近年來，助貸業(yè)務快速發(fā)展，在促進科技與金融融合、彌補傳統(tǒng)金融機構信貸短板、構建多層次廣覆蓋的信貸體系、發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮了積極作用。

　　然而，近來一些助貸業(yè)務出現(xiàn)了異化走樣，暴露出不少風險和問題，偏離了助貸業(yè)務的金融創(chuàng)新本質和普惠金融發(fā)展初衷，對行業(yè)的健康發(fā)展帶來了不小沖擊，引發(fā)了市場和政策部門的高度關注，相關政策陸續(xù)出臺。

　　為深刻理解助貸業(yè)務、完善監(jiān)管政策和促進行業(yè)健康發(fā)展，京東數(shù)字科技研究院對助貸業(yè)務進行了專題研究，梳理分析了助貸業(yè)務的基本模式和理論基礎，詳細探討了助貸業(yè)務的異化演變和主要風險，總結分析了近期相關政策的發(fā)展變化，進而為行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管政策研究提出具體的建議。報告《助貸業(yè)務的運作模式、潛在風險和監(jiān)管演變》的主要觀點如下：

　　助貸業(yè)務的發(fā)展是信息科技發(fā)展和金融業(yè)務分工細化的產(chǎn)物，其實質是金融機構和助貸機構發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，破解信貸供給和信貸需求之間的不匹配，更好地實現(xiàn)信貸成本、收益和風險的動態(tài)平衡。從業(yè)務模式來看，助貸業(yè)務大致可以分為客戶支持類助貸、資金支持類助貸和風控支持類助貸三種基本模式。

　　在傳統(tǒng)的信貸模式下，篩選客戶、獲取資金、風險控制等方面的壓力都集中在一家銀行等放貸機構身上，只要銀行等放貸機構在任何一個方面存在短板，貸款發(fā)放都會受到抑制。

　　在助貸業(yè)務模式下，第三方機構利用場景數(shù)據(jù)、信息科技等，參與到篩選客戶、獲取資金、風險控制等信貸環(huán)節(jié)，緩解信息不對稱、貸款定價能力不足、風險控制技術滯后等對銀行等放貸機構信貸供給的制約。根據(jù)“比較優(yōu)勢理論”和“金融功能理論”，助貸業(yè)務的推出和發(fā)展符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和金融演進方向，具有必然性。

　　宏觀層面，助貸業(yè)務通過場景、科技與信貸的深度融合，有助于破解普惠金融發(fā)展的“使命漂移”難題；

　　近年來，由于自我約束和行業(yè)自律的不到位，金融監(jiān)管的滯后和寬松，助貸業(yè)務在合作主體、業(yè)務外包、信息收集使用、貸后催收等方面出現(xiàn)了異化走樣。

　　其中，違規(guī)發(fā)放貸款、金融機構將核心業(yè)務外包的風險、通過助貸實施跨區(qū)域經(jīng)營、客戶信息收集使用不規(guī)范、貸后非法暴力催收等方面的問題和風險不斷暴露，引發(fā)了金融監(jiān)管、司法公安等部門的高度關注。

　　近期針對助貸業(yè)務風險的政策密集出臺，在助貸合作機構的資質、外包業(yè)務的范圍、各參與方的權責邊界、客戶信息和隱私保護等方面，提出了針對性的監(jiān)管要求。

　　從政策取向看，核心是要強化合規(guī)經(jīng)營和風險防控，強調助貸各參與方應正本清源、守正出新，治理以助貸之名行實貸之實的違規(guī)操作和市場亂象，防控金融風險。

　　從監(jiān)管主體看，政策的發(fā)布者既有金融監(jiān)管部門，又有公安、檢察、法院等司法部門，政策關注的問題已不僅僅是助貸背后的金融風險，還有掃黑除惡、社會穩(wěn)定等方面的問題。

　　從監(jiān)管對象看，金融監(jiān)管政策實施主要是通過金融機構向助貸機構傳導，提出了助貸機構的資質要求和金融科技產(chǎn)品的認證準入；而司法、公安部門的相關政策是直接針對助貸機構實施的。

　　從監(jiān)管范圍看，相關政策涉及了助貸機構資質、授信風控、信息保護、逾期催收等多個方面，基本上涵蓋了貸前、貸中、貸后的全過程。從發(fā)展態(tài)勢看，目前上海、浙江、北京等地銀保監(jiān)局已發(fā)布助貸業(yè)務監(jiān)管政策，很大程度上是全國性政策制定之前的試點，未來出臺全國性監(jiān)管辦法的可能性較大。

　　我國企業(yè)融資難、融資貴問題持續(xù)突出，銀行業(yè)金融機構發(fā)展轉型持續(xù)推進，數(shù)字科技技術快速發(fā)展，未來助貸業(yè)務仍然具有廣闊的發(fā)展空間。但在金融監(jiān)管政策全面收緊的背景下，正本清源和守正出新是未來助貸業(yè)務發(fā)展的主基調，金融監(jiān)管全面加強對行業(yè)發(fā)展既是挑戰(zhàn)也是機遇。

　　下一步，助貸業(yè)務的發(fā)展應更加注重：恪守助貸實質，嚴格遵守業(yè)務范圍和合法邊界；加強合規(guī)管理，高度重視信息保護和合法催收；聚焦科技賦能，充分發(fā)揮助貸業(yè)務的比較優(yōu)勢。

　　當前中國經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大，有效防控金融風險和提升金融服務效率需要統(tǒng)籌兼顧，助貸業(yè)務監(jiān)管的未來發(fā)展應該秉持以下三個原則：明確監(jiān)管取向，實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新與防范風險的并重；加強監(jiān)管協(xié)調，實現(xiàn)監(jiān)管政策和責任權限的統(tǒng)一；注重剛柔并濟，實現(xiàn)剛性底線和柔性邊界的協(xié)調。

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