“微信支付分有什么用？可以借款嗎？”近日，一微信用戶在帖吧提出如此疑問(wèn)。自今年1月騰訊將信用分產(chǎn)品更名為微信支付分，并在線下低調(diào)推廣以來(lái)，關(guān)于騰訊想借微信支付分為其金融產(chǎn)品鋪路的聲音此起彼伏。雖然騰訊方面近日緊急辟謠，并稱暫未推出“分付”等信用支付產(chǎn)品。但在分析人士看來(lái)，在海量用戶基礎(chǔ)上，騰訊的野心不會(huì)局限于消費(fèi)者評(píng)分領(lǐng)域，微信支付分的推出關(guān)鍵還是為其金融產(chǎn)品鋪路。但野心之下，微信還面臨著難以逾越的監(jiān)管鴻溝。

　　北京商報(bào)記者近日在親測(cè)后發(fā)現(xiàn)，開(kāi)通微信支付分需要借助線下場(chǎng)景入口。例如在共享充電寶場(chǎng)景中，進(jìn)入微信頁(yè)面后，點(diǎn)擊“掃一掃”，掃描商戶充電寶租借二維碼后點(diǎn)擊下方“申請(qǐng)免押金租借”，此后點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”，便可開(kāi)通微信支付分，進(jìn)入租借頁(yè)面。在租借頁(yè)面會(huì)有提示微信支付分550分以上即有機(jī)會(huì)免押金租借，然后點(diǎn)擊“免押金租借”即可獲得“免押金租借充電寶”的權(quán)益。至于微信支付分查詢，則需用戶返回至微信首頁(yè)，點(diǎn)擊“我”、“錢包”處，才可查看支付分詳情。

　　早在2015年8月，騰訊征信便曾在一次媒體交流會(huì)上小范圍開(kāi)放體驗(yàn)內(nèi)測(cè)版的騰訊信用分；直至2017年8月8日，騰訊才悄然推出信用分的小范圍公測(cè)，首次向QQ超級(jí)會(huì)員開(kāi)放了其專享的信用分查詢渠道，主要發(fā)力點(diǎn)為免押金；此后2017年11-12月，盡管騰訊逐步開(kāi)放了廣州、深圳、江蘇等區(qū)域，但彼時(shí)的騰訊信用分仍未正式上線日，騰訊信用分才正式向全國(guó)范圍開(kāi)放公測(cè)。不過(guò)，面市僅一天后，2018年1月31日，騰訊信用分便緊急下線，多位用戶反映稱已無(wú)法在騰訊信用公眾號(hào)看到公測(cè)內(nèi)容，包括“查分”、“信用服務(wù)”等入口均全部下線。

　　北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理劉新海進(jìn)一步告訴北京商報(bào)記者，從嚴(yán)格意義來(lái)說(shuō)，改名后的微信支付分并不算是征信業(yè)務(wù)。具體來(lái)看，微信支付分主要是為評(píng)估消費(fèi)者的購(gòu)買能力、使用忠誠(chéng)度等設(shè)置的消費(fèi)者評(píng)分，而信用分則要評(píng)估用戶支付能力、還款能力、還款意愿等，主要適用于金融借貸等場(chǎng)景，二者雖有所關(guān)聯(lián)，但并不相同，主要區(qū)別體現(xiàn)在產(chǎn)品流程及合規(guī)方面，個(gè)人信用分要受到嚴(yán)格監(jiān)管，保證公平正義，而消費(fèi)者評(píng)分在監(jiān)管方面要求則要松很多，這也或是當(dāng)初騰訊信用分改名為微信支付分并下線金融場(chǎng)景接入的原因。

　　同時(shí)，杭州電子科技大學(xué)副教授徐偉棟指出，騰訊推出微信支付分的關(guān)鍵，或是在為類似信用支付業(yè)務(wù)鋪路。 看懂研究院專家由曦對(duì)此持同一看法，他分析，騰訊推出微信支付分主要源于兩方面，一是在押金消費(fèi)場(chǎng)景中，推出支付分可與芝麻信用分“正面杠”，提高用戶的微信支付使用黏性；另一方面，騰訊此舉也可能是在為此后的信用支付產(chǎn)品做準(zhǔn)備。在當(dāng)前第三方支付監(jiān)管趨嚴(yán)、利潤(rùn)空間不斷縮小的大背景下，微信需要找到一個(gè)商業(yè)化的變現(xiàn)方式，而此舉可助其在后期信貸產(chǎn)品、消費(fèi)金融等方面有所突破。

　　除微信支付分外，今年8月，微信支付還在加速布局刷臉支付，正式發(fā)布搭載掃碼器、雙面屏的“微信青蛙pro”；此后10月，微信支付錢包入口內(nèi)低調(diào)上線“銀行儲(chǔ)蓄”功能，用戶可在微信開(kāi)通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發(fā)利息；此外，近期微信支付還悄然推出了“手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬”功能，轉(zhuǎn)賬雙方無(wú)需添加好友，微信綁定手機(jī)號(hào)，即可轉(zhuǎn)賬至微信零錢。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，對(duì)于有著海量用戶的騰訊而言，其不管是上線微信支付分還是其他金融類產(chǎn)品，都可以說(shuō)是順勢(shì)而為。但有著先天優(yōu)勢(shì)的騰訊，為何屢次試探信用產(chǎn)品但又緊急剎車？渴望金融布局但卻遲遲未有所行動(dòng)？微信支付分若接入金融場(chǎng)景，從其自身來(lái)看將遇到哪些挑戰(zhàn)？當(dāng)視角放大至整個(gè)大金融環(huán)境來(lái)看時(shí)，懸在其頭頂上的第一把達(dá)摩克利斯之劍又將是何？一位資深行業(yè)觀察者告訴北京商報(bào)記者，騰訊一直渴望補(bǔ)齊金融短板，但礙于監(jiān)管等制約，“謹(jǐn)小慎微”的騰訊一直處于想做但不敢做的狀態(tài)，這也是其為何始終是“模仿者”而非“超越者”的原因之一。

　　一方面是自身缺乏牌照，上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院實(shí)踐教授胡捷指出，“社交場(chǎng)景下的巨大優(yōu)勢(shì)讓騰訊存在著后發(fā)制人的可能性，盡管騰訊在C端用戶這塊已‘所向披靡’，但牌照問(wèn)題仍值得關(guān)注。當(dāng)前不管是歐美還是國(guó)內(nèi)，均對(duì)用戶個(gè)人數(shù)據(jù)方面較為敏感，而個(gè)人征信牌照是個(gè)稀缺產(chǎn)品，很明顯騰訊在這一方面有所欠缺”。

　　另在劉新�？磥�(lái)，從目前來(lái)看，微信支付分雖然給共享經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景提供了一個(gè)很好的量化分析監(jiān)測(cè)工具，但其適用的場(chǎng)景有限，后期若想接入金融場(chǎng)景會(huì)遇到相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

　　同時(shí)，一家支付公司高管直言，騰訊要依靠支付分發(fā)力金融明顯后勁不足：一方面騰訊要考慮是否有充足的資金來(lái)源，另一方面則要探索產(chǎn)品設(shè)計(jì)怎樣符合監(jiān)管要求，此外還將受限于場(chǎng)景問(wèn)題。在他看來(lái)，螞蟻金服的花唄是建立在一個(gè)相對(duì)封閉的場(chǎng)景基礎(chǔ)上，金融屬性更強(qiáng)，其對(duì)商戶的掌控能力也更強(qiáng)，而微信盡管也有很多個(gè)人數(shù)據(jù)，但應(yīng)用在支付、金融方面并不一定足夠有效。

　　“其實(shí)除了自身原因，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治趨嚴(yán)的大背景下，騰訊布局金融產(chǎn)品還有一道最難逾越的坎，那就是監(jiān)管�！鼻笆鲋Ц豆�司高管一語(yǔ)中的。

　　徐偉棟同樣指出，微信支付分要面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)就是監(jiān)管，盡管微信官方不會(huì)承認(rèn)支付分是征信業(yè)務(wù)，但事實(shí)上無(wú)論從表達(dá)方式還是實(shí)質(zhì)，其都帶有征信（客戶信用數(shù)據(jù)的收集與呈現(xiàn)）的性質(zhì)。當(dāng)下只有持牌機(jī)構(gòu)才有這一資質(zhì)，從這一點(diǎn)來(lái)看，未獲得個(gè)人征信牌照的騰訊實(shí)則是在違規(guī)開(kāi)展疑似征信業(yè)務(wù)。

　　“個(gè)人信用數(shù)據(jù)屬個(gè)人隱私保護(hù)范疇，而在個(gè)人征信業(yè)務(wù)查詢過(guò)程中，天然就會(huì)發(fā)生個(gè)人信息的跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，這個(gè)市場(chǎng)如果沒(méi)有監(jiān)管，一定會(huì)導(dǎo)致大量的實(shí)名身份匯聚到從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展方，身份數(shù)據(jù)也很容易從此處流出，同時(shí)使得實(shí)名身份上綁定的信用數(shù)據(jù)會(huì)匯聚到個(gè)人征信數(shù)據(jù)的使用方，信用數(shù)據(jù)容易以飛單形式向下游泛濫。騰訊既然沒(méi)有獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，那么它便不得對(duì)外進(jìn)行疑似個(gè)人征信服務(wù)，且無(wú)權(quán)從征信數(shù)據(jù)使用方處獲取明文的實(shí)名身份�！毙靷�棟說(shuō)道。